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연금 수령 중 소득활동, 감액 걱정 없는 가장 현실적인 방법 3가지 (2025년 최신 개정안 반영)
은퇴 후에도 소득 활동을 계획하는 분들이 많지만, 국민연금을 받으면서 추가 소득이 생기면 연금액이 삭감될 수 있다는 점이 큰 걱정거리입니다. 하지만 최근 연금 감액 제도가 완화될 예정이며, 현행 제도 내에서도 합법적으로 감액을 피할 방법이 있습니다. 본문에서는 2025년 최신 개정안을 반영하여 연금 감액을 피하는 가장 확실하고 현실적인 방법 3가지를 심도 있게 분석해 드립니다.
1. 소득의 '종류'를 관리하세요: 금융 및 자산소득 활용
국민연금 감액 대상 소득은 '근로소득'과 '사업소득'에 한정됩니다. 따라서 아래와 같은 소득은 아무리 많아도 연금 감액에 영향을 주지 않습니다.
- 감액 미적용 소득:
- 금융소득: 예금 이자, 주식 배당금
- 임대소득: 부동산 월세 수입
- 사적연금 소득: 개인연금, IRP 등
- 기타소득: 강연료, 원고료 등
따라서 은퇴 전부터 배당주나 임대용 부동산 등 자산소득 파이프라인을 구축하는 것이 현명한 전략입니다.
2. '비과세 소득'을 최대한 활용하세요
근로소득 중에서도 소득세가 부과되지 않는 '비과세 소득'은 연금 감액 소득 산정에서 제외됩니다. 재취업 시 급여 계약 단계에서 비과세 항목을 최대한 활용하면 절세와 연금 감액 방지 효과를 동시에 누릴 수 있습니다.
- 대표적인 비과세 근로소득 항목:
- 식대: 월 20만 원 이내
- 자가운전보조금: 월 20만 원 이내
- 육아휴직 급여, 출산전후휴가 급여 등
급여 총액이 같더라도 비과세 소득 비중을 높이면 감액 기준이 되는 과세 소득이 줄어듭니다.
3. '연기연금' 제도로 정면 돌파하세요
은퇴 후에도 소득이 높아 감액을 피하기 어렵다면, '연기연금' 제도를 활용하는 것이 가장 강력한 해법입니다. 연금 수급 시기를 최대 5년까지 늦추는 제도로, 1년 연기 시마다 연금액이 7.2%씩 늘어납니다. 5년을 최대로 연기하면 원래 받을 연금액보다 36%나 많은 금액을 평생 수령하게 됩니다. 소득 활동 기간에는 수령을 미뤄 감액을 원천 차단하고, 소득이 줄어든 시점부터는 인상된 연금으로 안정적인 노후를 보낼 수 있습니다.
2025년 국민연금 감액 제도 개정안
현재는 월평균 소득금액이 'A값'(2025년 기준 약 309만 원)을 초과하면 연금이 삭감되지만, 국회를 통과한 개정안에 따르면 감액 기준이 대폭 완화됩니다.
| 구분 | 현행 (2025년 기준) | 개정안 (국회 통과 시) |
|---|---|---|
| 감액 시작 소득 | 월 소득 약 309만 원 초과 시 | 월 소득 약 509만 원 초과 시 |
| 핵심 내용 | A값 초과 소득에 따라 5단계 차등 감액 | 감액 1, 2구간 폐지로 실질적 기준선 대폭 상향 |
이 개정안이 시행되면 월 소득이 509만 원 미만일 경우 연금이 전혀 깎이지 않게 되어 많은 분들이 감액 걱정에서 벗어날 수 있을 것입니다.
실생활 적용 팁 3가지
- 급여 협상 시 '비과세 항목'을 먼저 언급하세요: "월급 300만 원 중 20만 원은 식대, 20만 원은 자가운전보조금으로 구성하고 싶습니다"라고 구체적으로 제안하여 과세 대상 소득을 줄이세요.
- 은퇴 10년 전부터 '자산소득 포트폴리오'를 준비하세요: 소액이라도 꾸준히 배당주, 리츠 등에 투자하여 근로소득 외의 파이프라인을 만드세요.
- 'A값'을 매년 초 확인하고 소득 계획을 세우세요: 국민연금공단 홈페이지에서 당해연도 A값을 확인하고 자신의 소득이 감액 구간에 해당하는지 미리 시뮬레이션하는 습관이 중요합니다.
결론적으로, 변화하는 제도를 정확히 이해하고 소득 종류를 현명하게 관리하며, 연기연금 같은 제도를 전략적으로 활용한다면 일하는 즐거움과 100%의 연금을 모두 누리는 활기찬 노후를 만들 수 있습니다.